摘要：数字人民币不仅满足公众对数字形态现金的需求，也利于我国成为率先进入掌握数据要素的前沿国家新技术下依然蕴藏着新的犯罪风险，运行中的针对纸币以及第三方支付的反洗钱治理模式已难以有效覆盖数字人民币的洗钱犯罪治理。要以发展、动态的眼光看待洗钱行为，对出现的新趋势、新情况要积极研究，寻求破解之道，及时、有力地打击网络洗钱行为，扎实推进反洗钱工作，为维护我国的国家安全、司法公正、社会稳定做出贡献。基于此，本文主要分析了数字人民币洗钱风险及应对措施。

作者：国家开发银行吉林省分行 刘娜

关键词：数字人民币；反洗钱；风险及应对措施

引言

现代不断发展的金融形态规制与风险的防控，不仅是技术防控的跟进，更是法律规制应有之义。虽然，数字人民币反洗钱功能还处于动态的建构之中，但随着试点实践的进展，进一步探究和细化已是必然。洗钱行为复杂多变，涉及领域广泛。网络因素的介入，更加速其发展演变，使反洗钱工作面临着巨大挑战。打击洗钱是一项浩大的系统工程，反洗钱工作的提升也不能一蹴而就，而是需要各个方面的完善。

1 数字人民币的概念

数字人民币是中国人民银行发行的数字形式的法定货币，由指定运营机构参与运营，以广义账户体系为基础，支持银行账户松耦合功能，与实物人民币等价，具有价值特征和法偿性；其具有匿名性、可离线、支付快、安全性高等特点。对数字人民币进行明确定义具有重要意义。首先，数字人民币是一种新型货币，但非金融专业人士对其了解的程度有限。因此，界定数字人民币可以使普通大众深入了解并认识这种新型货币。其次，因为国外有一部分数字货币是由私人机构发行，与我国数字人民币不同，对二者进行区分，可以帮助大众提高防范金融诈骗的意识，防止财产遭受损失[1]。

2 数字人民币洗钱风险分析

2.1 制度规定不完善

反洗钱的管理模式主要是以客户为单位进行的，针对一类、二类账户，当发生 银行转钱包 或 钱包转银行 的大额交易及可疑交易时，由涉及的银行机构监测并进行报送。但针对 钱包转钱包 这种类同于现金交易的形式，当发生大额交易或者可疑交易时，当前的反洗钱制度对谁来监测、谁来报送并没有明确的规定，这样就容易出现银行机构对这类交易不进行监测或者只监测但不进行报送的情况。

2.2 跨境业务真实性审核问题

防范贸易洗钱风险过程中，需要确保跨境业务和交易真实有效，对其实施审核的难度大，这也对银行防控贸易洗钱风险产生影响。在一系列审核和审查工作中，要求对贸易活动中资金流情况、货物流情况进行审查，尤其需要审核和审查其完整性和合理性，但受人员能力不足、场地、经费限制和信息收集不全面、信息不共享等因素的影响，这方面工作很难全面展开[2]。